Como inmigrantes en Estados Unidos, sabemos que muchas veces la cuestión del dinero puede ser punto de conflictos o angustias intrafamiliares. Por un lado, al emigrar hacia un país lleno de oportunidades, el deseo está en generar la mayor cantidad de dinero posible para construir una base sólida de ahorro cuanto antes.
Por el otro, el proceso migratorio puede ser complicado, y muchas veces aparecen gastos inesperados, u oportunidades de trabajo que solo darán frutos a largo plazo. En este contexto, nos preguntamos: ¿Cómo generar un plan de ahorro eficiente pero realista? En este artículo te lo contamos todo. ¡Manos a la obra!
¿Cómo empezar a ahorrar?
Empezar a ahorrar en Estados Unidos puede ser un paso crucial para construir un futuro financiero sólido para ti y tu familia. Sin embargo, lo mejor es encarar un enfoque gradual y realista, que te permita avanzar pero no ahogarte en responsabilidades que no puedes cumplir.
El primer paso será determinar tus ingresos totales, que seguramente provengan de varias fuentes diferentes, y sean variables mes a mes. Por otro lado, deberás definir objetivos, y aprender a aprovechar las diversas herramientas financieras que hay disponibles. Con estos dos puntos te ayudaremos más adelante.
Anímate a asignar fondos constantes pero alcanzables de manera periódica, y no menosprecies el poder que tienen los pequeños ahorros, o recortes de los llamados “gastos hormiga”. Por último, reconoce que el camino hacia el ahorro puede ser desafiante, pero con determinación, educación financiera, y asesoría profesional, podrás concretar todas tus metas y sueños. ¡Empieza hoy!
El momento de establecer metas
Como ya hemos mencionado, para crear un plan de ahorro el primer paso es establecer las metas financieras hacia las que orientarás todo tu esfuerzo. ¿Hacia dónde te diriges? ¿Qué objetivos personales y profesionales te gustaría cumplir? Estas preguntas serán fundamentales para mantenerte enfocado y motivado.
Deberás diferenciar entre metas a corto, mediano y largo plazo, así como metas específicas para emergencias. Aprende más sobre cada una de ellas a continuación:
Metas a corto plazo
Las metas a corto plazo son las que esperas alcanzar en un período relativamente breve, generalmente dentro de uno a tres años. Pueden incluir:
- Un fondo de emergencia para cubrir gastos inesperados.
- El ahorro para un viaje específico o para disfrutar de unas vacaciones con la familia.
- El dinero para compras importantes, como un electrodoméstico nuevo o muebles.
- Un porcentaje de tus ingresos destinado a enviar mensualmente o anualmente a tus seres queridos en otro país.
Metas a largo plazo
Estas son metas que requieren más tiempo para alcanzarse, generalmente más de cinco años, y es aquí en donde el plan de ahorro será esencial para mantenerse enfocado. En este caso, hablamos de gastos más importantes, como comprar una vivienda, planificar la educación de tus hijos o para continuar la tuya propia, establecer un fondo para la jubilación, o estimar inversiones a largo plazo.
Metas para emergencias
Por último, las metas para emergencias están diseñadas específicamente para hacer frente a situaciones inesperadas y brindar seguridad financiera en tiempos difíciles. Algunos ejemplos pueden ser:
- Fondo de emergencia en caso de pérdida de empleo, enfermedad u otras emergencias.
- Garantizar que tienes el seguro adecuado (salud, vida, automóvil, hogar) para protegerse contra pérdidas financieras imprevistas.
¿Cómo crear el primer presupuesto?
Para crear tu primer plan de ahorro necesitas un buen presupuesto, lo que es fundamental para tomar control de tus finanzas y establecer hábitos financieros sólidos. Siempre debes recordar que lo más importante es mantener la consistencia y hacer ajustes a medida que evolucionan tus circunstancias financieras. Para que sea más fácil de entender, lo hemos reducido a tres simples pasos. ¡Toma nota!
1. Analizar los ingresos y gastos
El primer paso es enumerar y analizar todos tus ingresos mensuales, incluyendo: salario fijo, ingresos adicionales (como freelancers o ingresos secundarios), bonificaciones, etc. Asegúrate de tener en cuenta los ingresos netos. Para lograr ahorrar en Estados Unidos también es clave analizar los gastos. Para ello deberías:
- Enumerar todos tus gastos mensuales, dividiéndolos en categorías, como vivienda, alimentos, transporte, deudas, servicios públicos, entretenimiento y seguros, entre otros.
- Asegurarte de incluir gastos fijos (como la renta o la hipoteca) y variables (como compras no planificadas).
- Utilizar extractos bancarios y recibos para tener una visión precisa.
2. Identificar áreas de reducción de gastos
Para identificar áreas de reducción de gastos, es clave que puedas revisar tus compras y buscar áreas donde puedas reducir costos. Esto podría incluir comer fuera con menos frecuencia, cancelar suscripciones que no uses, buscar ofertas en seguros o servicios, entre otras estrategias valiosas. Prioriza gastos esenciales y busca maneras de optimizarlos para obtener el mejor rédito. ¡Es posible!
3. Asignar un porcentaje de los ingresos al ahorro
Otro punto importante es asignar un porcentaje de los ingresos al ahorro, es decir, establecer un objetivo de ahorro mensual. Un buen punto de partida es destinar al menos el 20% de tus ingresos al ahorro, pero esto puede variar según tus metas y situación financiera. Este porcentaje puede incluir contribuciones a un fondo de emergencia, ahorros a largo plazo y/o inversiones.
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Conoce las opciones de ahorro disponibles
A la hora de empezar a ahorrar, existen diversas alternativas que podrías considerar para diversificar tus estrategias. Objetivamente, guardar dinero bajo el colchón no es la mejor estrategia a seguir si quieres aprovechar los intereses y vencer a la inflación.
De todas maneras, te recomendamos informarte exhaustivamente antes de elegir cualquier opción. Lee términos y condiciones, investiga las tasas de interés, las penalizaciones y las ventajas fiscales asociadas con cada tipo de cuenta. Para esto, siempre lo mejor es asesorarte con un profesional. A continuación, veremos algunas opciones que pueden ayudarte:
Cuentas de ahorro tradicionales
Para consolidar un plan de ahorro para inmigrantes en USA, una de las primeras opciones que aparecen son las cuentas de ahorro tradicionales. Estas son ofrecidas por bancos y uniones de crédito que, por lo general, ofrecen tasas de interés modestas, pero brindan fácil acceso a tus fondos. Son ideales para el dinero que planeas utilizar en el corto plazo, y para la creación de un fondo de emergencia.
Cuentas de ahorro de alto rendimiento
Las cuentas de ahorro de alto rendimiento suelen ofrecer tasas de interés más altas en comparación con las cuentas de ahorro tradicionales. Por lo general, se gestionan en línea y tienen menos costos operativos, lo que permite ofrecer tasas más atractivas y son ideales para el ahorro a corto o medio plazo. Sin embargo, una de las desventajas de este tipo de cuentas es que generalmente incluyen cláusulas que establecen que no podrás disponer de tu dinero durante cierta cantidad de meses. Si eres recién llegado o aún no has logrado establecerte sólidamente en el nuevo país, esta podría no ser la mejor opción para ti.
Certificados de depósito (CDs)
Otra opción para ahorrar en Estados Unidos es a través de certificados de depósito (CDs), que son inversiones de bajo riesgo mediante plazos fijos. El funcionamiento es más sencillo de lo que suena: depositas una cantidad de dinero determinada por un período de tiempo, como puede ser 6 meses o 1 año, y obtienes intereses al vencimiento. Nuevamente, tu dinero quedará bloqueado durante el plazo acordado, y retirarlo antes del vencimiento acarrea fuertes penalizaciones.
Cuentas de jubilación individuales (IRA)
Las IRAs son cuentas diseñadas específicamente para la jubilación, y ofrecen ventajas fiscales. Las contribuciones a una IRA tradicional pueden ser deducibles de impuestos, y las ganancias crecen libre de impuestos hasta que retires el dinero en la jubilación. Existen varios tipos, por lo que es importante entender las reglas específicas y límites de cada IRA. ¡Planifica tu jubilación a tiempo para disfrutar de una vida plena!
¿Qué otros recursos pueden serte útiles?
Además de establecer un presupuesto, para crear un plan de ahorro para inmigrantes en USA existen varios recursos y estrategias adicionales que pueden ser útiles para mejorar tu situación financiera. Recuerda que cada persona tiene una situación única, así que puedes adaptarlos según tus circunstancias y necesidades específicas.
Automatizar el ahorro
Una buena estrategia que puedes implementar cuando ya estés avanzado en el ahorro, es automatizarlo. Para ello, tienes la posibilidad de configurar transferencias automáticas para que una parte de tus ingresos se destine directamente a tu cuenta de ahorros apenas ingresa a tu banco. Esto te ayudará a mantener la disciplina del ahorro sin tener que pensarlo constantemente.
También puedes explorar alternativas más amigables, como redondear todos los centavos de tus compras hacia arriba y destinar ese pequeño monto al ahorro. Si bien no debería ser tu estrategia financiera principal, te sorprenderías del impacto que puedes lograr con este pequeño cambio. ¡Pruébalo!
Buscar oportunidades de ingreso adicional
Para buscar oportunidades de ingreso adicional, te recomendamos explorar opciones de trabajos a tiempo parcial, manualidades u oficios, comercialización de servicios en los que te destaques, o hasta venta de productos desde tu hogar. Explorarás tu verdadera pasión y generarás ganancias en el proceso.
Utilizar descuentos y programas de ahorro
No subestimes el poder de los descuentos y programas de lealtad para ahorrar en tus gastos diarios. Esto podría incluir cupones, programas de recompensas y descuentos estudiantiles, entre otros.
Buscar apoyo y consejos de otros inmigrantes
Conectarte con tu comunidad para compartir experiencias y recibir consejos de aquellos que han pasado por situaciones similares puede ser muy valioso en tu camino de aprendizaje. Para ello, te recomendamos unirte a grupos comunitarios locales o en línea, o bien iniciar conversaciones activas con tus vecinos. ¡Da el primer paso!
Conclusión
Ahora ya sabes qué tener en cuenta a la hora de realizar un plan de ahorro para inmigrantes en USA y algunos tips que pueden ser útiles para comenzar. ¡Manos a la obra!
Puedes aprender más sobre finanzas personales en nuestro blog de expertos, o bien explorar algunos de nuestros cursos especializados para un acompañamiento más personalizado. ¡Nunca es demasiada información! Te esperamos.